Vastutuskindlustuse sisu
Vastutuskindlustuse eesmärk on kaitsta kindlustusvõtjat kahjunõude esitamisel kolmanda isiku poolt, olgu see siis näiteks ettevõtte klient või eraisiku puhul majanaaber, kelle korter on saanud veeavarii tõttu kahjustusi.
Vastavalt võlaõigusseadus (VÕS ) § 510 peab vastutuskindlustuse puhul kindlustusandja täitma kindlustusvõtja asemel kohustuse hüvitada kahju, mille kindlustusvõtja on tekitanud kolmandale isikule (kahjustatud isik) kindlustuse kehtivuse ajal toimunud kindlustusjuhtumi tagajärjel, ja kandma õigusabile tehtud kulud.
Vastutuskindlustust on nii kohustuslikku (nt. sõidukite osas, teatud ametite puhul) kui ka vabatahtlikku ( nt. korteriomanikule koos vara kindlustamisega, auto kaskokindlustus, ettevõttele majandustegevuse vastutuskindlustus).
Kindlustuskaitse ulatus
Kindlustusseltsid pakuvad koos varakindlustusega võimalust kodu vastutuskindlustuse sõlmimiseks. Sellisel juhul tuleb kindlasti üle vaadata ka kindlustuskaitse välistused ning hinnata, millises summas võib kindlustusvõtja oma tegevusega kahju tekitada, et määrata ka kohane vastutuskindlustuse ülempiir. Meie praktikas on korteriomanikel seda sagedamini vaja läinud veetorude lekke või muu uputuse korral, tulekahjust tingitud tahma või tulekahju kustutamisel tekkinud veekahjustuste kõrvaldamiseks, kus kahjud naaberkorterile ja ka maja trepikojale võivad olla päris suured.
Korteriühistutel on võimalik sõlmida korterelamu vastutuskindlustus.
Vastutuskindlustuse liigid
Äriühingud saavad sõlmida erinevaid vastutuskindlustusi:
- Tegevuse vastutuskindlustus, mis on mõeldud kahjude katteks, mida kindlustatud isik on tekitanud oma majandustegevusega ja mille tagajärjel kindlustatud isikul on tekkinud seadusjärgne hüvitamiskohustus (tsiviilvastutus). Tootja vastutuskindlustus
- Toote vastutuskindlustus on mõeldud kahjude katteks, mis on seotud kindlustatud isiku toodetud, müüdud või vahendatud toote puudusega ja mille tagajärjel kindlustatud isikul on tekkinud seadusjärgne hüvitamiskohustus (tsiviilvastutus).
- Tööandja vastutuskindlustus. Tööandja kohustus on tagada ohutu töökeskkond. Tööandja vastutab töötajatega juhtuvate tööõnnetuste ja kutsehaigestumiste eest.
- Autovedaja vastutuskindlustus pakub võimaluse kindlustada vedaja tsiviilvastutust vastavalt veo tellija ja autovedaja vahel sõlmitud kaubaveo lepingule
- Ekspediitori vastutuskindlustus pakub võimaluse kindlustada ekspediitori tsiviilvastutust vastavalt Eesti Ekspedeerijate Assotsiatsiooni üldtingimustele.
Kindlustustingimuste analüüs
Erinevad kindlustusseltsid pakuvad erinevaid vastutuskindlustusi ning ka kindlustustingimused (s.h. vastutuse piirangud) on kindlustusseltsidel erinevad. Seega tasub kindlustuspakkumiste võtmisel lisaks kindlustussummale alati läbi vaadata ka kindlustustingimused. Meil on olnud olukordi, kus klient on arvanud, et teatud olukorras on tekkinud kahju kindlustusega kaetud, kuid kahju hüvitamise taotlusele on ta saanud kindlustustingimustes sisalduvate piirangute tõttu keelduva vastuse. Näiteks oli ühel meie kliendil sõlmitud toote vastutuskindlustus. Tavapäraselt sellisel juhul kindlustusandja ei hüvita toote endaga seotud kahju (nt uue toote maksumust). Küll aga kuulub hüvitamisele kindlustusvõtja kliendil tootega juhtunud õnnetusest tingitud kahju, näiteks kui toote süttimise tõttu on saanud kahjustada hoone. Samas kui toote asendamine on seotud suuremate kulutustega (tootja tootest valmistati omakorda lõpptoode ja see on vaja uuesti valmistada või on toote asendamine seotud väljakaevamistega jne), siis sellised kulud ei pruugi kuuluda kindlustusvõtja poolt hüvitamisele.
Üle tuleb vaadata nii kindlustuspoliisil sisalduv mõiste kui ka kindlustustingimustes määratletud kindlustusjuhtumi mõiste ja samuti hüvitatavate kahjude kirjeldused. Tavapäraselt on iga konkreetse vastutuskindlustuse jaoks kindlustusseltsil ka eraldi üldtingimused.
Juhul, kui kõik mõisted ei ole arusaadavad, tasub olulisemate kindlustuslepingute sõlmimisele kaasata jurist, et ta aitaks kindlustusseltsilt üle küsida teie jaoks olulisi selgitusi. Läbirääkimistes annab kokku leppida ka üldtingimustest erinevates eritingimustes, mis sellisel juhul tuleb märkida kindlustuspoliisile.
Tiia Raudmägi, jurist